Avainsana-arkisto: op.fi

Pikkuvinkkejä pankista, vaivatta valtakirjalla

Sekosiko teini, kun ei huoltajan luvasta huolimatta saanut nettikaupasta peliä ostettua kortilla? Menivätkö hermot, kun isä maksoi vahingossa laskun tililtäsi ja olisitkin juuri tarvinnut rahan itsellesi? Ja mistä sen lainan saikaan nostettua?

Onko aikataulusi kiireinen etkä ehdi pankkiin, tai eikö muutos onnistunutkaan verkkopalvelusta? Tiesitkö, että voit lähettää verkkovaltakirjan!

Keräsin alle muutamia yleisimpiä asioita ja muutospyyntöjä, joita voidaan toteuttaa verkkovaltakirjalla, jos asiointi henkilökohtaisesti pankin kanssa on muutoin haastavaa. Esimerkiksi alaikäisen pankkikortin turvarajojen muuttamisen, tilin käyttöoikeuksien päivittämisen ja lainan nostot voi helposti pyytää toteuttamaan valtakirjalla. Aika helppoja vinkkejä, mutta oikeiden tietojen löytäminen tai niiden välittäminen oikealle taholle voi olla joskus haastavaa.

Tästä jutusta löydät seuraavanlaisen sisällön:

  1. Huomioitavaa verkkovaltakirjasta
  2. Mistä verkkovaltakirja lähetetään?
  3. Voiko valtuutuksen antaa verkkoviestillä?
  4. Mistä asioista voisin lähettää verkkovaltakirjan, kun tapaaminen pankissa ei ole mahdollinen?
    1. Palvelun lopetus (tili, kortti, verkkopalvelu, arvo-osuustili…)
    2. Muutospyynnöt alaikäisen palveluita koskien (kortin turvarajat, tilin käyttörajoitukset…)
    3. Tilin käyttöoikeuden lisäys, muutos tai poistaminen
    4. Jatkuvan rahastosopimuksen muutokset
    5. Lainan loppuunmaksu
    6. Luoton nostaminen
    7. Säästö- tai sijoitusvakuutuksen takaisinosto
  5. Millainen valtakirja ei ole pätevä?
  6. Huomioithan vielä, että…

Aiemmin aiheesta kirjoitti jo Teemu Virrankoski eläväisen oman elämän esimerkin varjolla, joten kannattaa lukaista myös hänen tekstinsä. Alle on koottu hieman tarkennuksia ja lisäesimerkkejä aiheeseen liittyen.

Huomioitavaa verkkovaltakirjasta

Verkkovaltakirjalla annat valtuutuksen joko pankille tai toiselle henkilölle jonkin asian toteuttamiseen. Tästä syystä valtakirja tulee aina antaa mahdollisimman yksilöidyillä tiedoilla. Eli valtakirjan on oltava niin hyvin yksilöity ja tarkka, että valtakirjaa tulkitsevan henkilön ei tarvitse arvuutella valtuutuksen sisältöä.

Yksilöintitietoina pyydetään asiasta riippuen esimerkiksi kortin neljää viimeistä numeroa, tilinumeroa, lainan numeroa, henkilötunnusta, rahaston nimeä, arvo-osuustilin numeroa tai vaikkapa vakuutuksen sopimusnumeroa. Verkkovaltakirjojen käsittelyajat ovat yleensä 1-3 pankkipäivää, joten on hyvä toimittaa verkkovaltakirja pankkiin hyvissä ajoin ennen toivottua ajankohtaa.

Mistä verkkovaltakirja lähetetään?

Valitsemalla verkkopalveluusi kirjautuneena kohdan
> Omat tiedot
> Valtakirjat

Verkkovaltakirjasta riippuen voit valita joko valtakirjan koskien yleisiä pankkiasioita, alaikäisen pankkiasioiden hoitoa, varojen nostoa tililtä tai kuolinpesän palveluita.

Voiko valtuutuksen antaa verkkoviestillä?

Verkkoviesti ei valitettavasti täytä verkkovaltakirjan kriteereitä sähköisen allekirjoituksen osalta ja moni muutospyyntö pyydetään tekemään verkkovaltakirjalla. Verkkovaltakirjat myös arkistoidaan mahdollista myöhempää tarkistusta varten ja tästä syystä verkkovaltakirja on aina ensisijainen kanava muutoksia tehdessä, mikäli muutosta ei voi sopia tehtävän konttorilla tai puhelimitse.

Mistä asioista voisin lähettää verkkovaltakirjan, kun tapaaminen pankissa ei ole mahdollinen?

Tähän on koottu esimerkkejä yleisimmistä toimenpiteistä. Alla löydät tarkempia tietoja, mitä valtakirjan tulisi sisältää. Jos sinua askarruttaa jokin asia, miten ilmaiset asian valtakirjalla eivätkä alla olevat ohjeet vielä ole riittävät asian hoitamiseksi, on helpointa soittaa OP 0100 0500 tai lähettää verkkoviestillä kysymys omaan pankkiisi.

  1. Palvelun lopetus (tili, kortti, verkkopalvelu, arvo-osuustili…)
  2. Muutospyynnöt alaikäisen palveluita koskien (kortin turvarajat, tilin käyttörajoitukset…)
  3. Tilin käyttöoikeuden lisäys, muutos tai poistaminen
  4. Jatkuvan rahastosopimuksen muutokset
  5. Lainan loppuunmaksu
  6. Luoton nostaminen
  7. Säästö- tai sijoitusvakuutuksen takaisinosto

1. Palvelun lopetus

Riippuen siitä, mikä palvelu halutaan lopettaa tai muuttaa, tulee tiedot yksilöidä mahdollisimman tarkkaan. On myös hyvä huomioida, että palvelua ei voida lopettaa, mikäli siihen liittyy toinen palvelu tai siitä kertyneet palvelumaksut ovat maksamatta.

Tilin lopettamiseksi tarvitaan tilinumero sekä hyvitystilin tilinumero, jonne mahdollinen lopetuskorko ja tilin lopetusvarat voidaan maksaa. Vaikka tilin saldo olisi nolla, yleensä lopetuskorkoa on kertynyt ja tämä tulee voida maksaa asiakkaan ilmoittamalle tilille. Ja jos tilissä on kaksi omistajaa, tarvitaan lopetuspyyntö molemmilta tilinomistajilta.

Kortin lopettamiseksi tulee mainita pyyntö lopetuksesta, pyyntö mahdollisen korttiluoton irtisanomisesta, kortin neljä viimeistä numeroa sekä tieto, että kortti on tuhottu itse. Jos kortti on lopetettavassa tilissä, mutta kortti halutaan jättää käyttöön, tulee mainita pyyntö kortin päätilin vaihtamisesta ja uusi oma tilinumero, johon kortti liitetään.

Verkkopalvelusopimuksen lopettamiseksi tulee maininta pyyntö sopimuksen lopettamisesta. Jos verkkopalvelu on lopetettavassa tilissä, mutta verkkopalvelusopimus halutaan jättää käyttöön, tulee mainita pyyntö verkkopalvelusopimuksen päätilin vaihtamisesta ja uusi oma tilinumero, johon sopimus liitetään.

Arvopaperisäilytyksen lopettamiseksi tulee mainita pyyntö säilytyksen lopettamisesta sekä säilytyksen sopimusnumero. Jos säilytyssopimus on lopetettavassa tilissä, mutta säilytys jättää käyttöön, tulee mainita pyyntö säilytyksen rahatilin vaihtamisesta ja uusi oma tilinumero, johon sopimus liitetään.

Esimerkki verkkovaltakirjasta:

”Pyydän lopettamaan tilin FI12 5555… ja tilissä olevan OP-Visa Yhdistelmä –kortin sekä irtisanomaan korttiluoton. Kortin neljä viimeistä numeroa ovat 9999 ja kortti on tuhottu itse. Tilille jääneet lopetusvarat voi siirtää tilille FI34 5000…”

2. Muutospyynnöt alaikäisen palveluita koskien

Valtakirjassa tulee mainita alaikäisen nimi ja henkilötunnus sekä yksilöity muutospyyntö, mikä on tarkoitus toteuttaa. Kun kyse on alaikäisestä, tarvitaan valtakirja lapsen molemmilta huoltajilta. Jos olet yksinhuoltaja, tulee tästä olla jo konttorilla tieto. Muussa tapauksessa tulee asia hoitaa konttorissa ja ottaa mukaan vahvistus yksinhuoltajuudesta.

Kortin turvarajojen muuttamiseksi tulee mainita yllä olevien tietojen lisäksi kortin 4 viimeistä numeroa sekä uudet kortin turvarajat käteisnostoille, korttivarmennuksiin ja verkkomaksamiseen tai muihin etäostoihin.

Tilin käyttöoikeuksien muuttamiseksi tulee mainita henkilötietojen lisäksi tilinumero sekä haluttu muutospyyntö, esimerkiksi käyttöoikeus on jatkossa vain konttorissa tai ei käyttöoikeutta tiliin.

Esimerkki verkkovaltakirjasta:

”Pyydämme lapsen huoltajina muuttamaan lapsemme Niilo Nauravainen (henkilötunnus) OP-Visa Electron -kortin (kortin 4 viimeistä numeroa ovat 9999) turvarajat seuraavasti:

Käteisnostot automaatilla 50 euroa/ vrk (ent. 20 eur)
Korttivarmennukset 50 euroa/ vrk (ent. 20 eur)
Verkkomaksaminen ja muut etäostot 20 eur/ vrk (ent. 0 eur).

Toinen huoltaja lähettää samansisältöisen verkkovaltakirjan.”

3. Tilin käyttöoikeuden lisäys, muutos tai poistaminen

Varmista, millainen käyttöoikeus on kyseessä. Saako tiliä käyttää vain konttorissa (eli käyttöoikeus konttorissa) vai saako tiliä käyttää myös verkkopalvelussa, puhelimitse ja konttorissa (eli laaja käyttöoikeus).

Valtakirjassa tulee mainita tilinumero, johon käyttöoikeus lisätään, käyttöoikeuden saajan koko nimi ja henkilötunnus, ja onko kyseessä käyttöoikeus vain konttorissa vai laaja käyttöoikeus myös puhelin- ja verkkokanavissa.

Käyttöoikeuden poistamiseksi/ muuttamiseksi mainitse valtakirjassa tilinumero sekä nimi ja henkilötunnus, keneltä käyttöoikeus poistetaan tai millaiseksi käyttöoikeus muutetaan. On myös syytä tarkastaa, onko tällöin kyseessä käyttöoikeus vai tilin omistajuus. Jos tilissä on kaksi omistajaa, muutospyyntöihin tarvitaan ensisijaisesti aina molempien suostumus.

Esimerkki verkkovaltakirjasta:

”Pyydän muuttamaan Asta Asiakkaan (henkilötunnus) käyttöoikeuden tilissäni FI12 5555… laajaksi käyttöoikeudeksi niin, että tiliä voi käyttää myös verkkopalvelussa ja puhelimitse. Nyt käyttöoikeus on vain konttorissa.”

4. Jatkuvan rahastosopimuksen muutokset

Jatkuvan rahastosäästösopimuksen muutoksia et voi toistaiseksi tehdä verkkopalvelussasi. Vaikka lunastaisit rahaston kaikki omistuksessasi olevat osuudet, jatkuva säästösopimus jää sellaisenaan voimaan ja tiliveloitukset jatkuvat.

Muutospyynnössä tulee mainita rahaston nimi tai sopimusnumero sekä pyyntö jatkuvan rahastosäästösopimuksen tauolle laittamisesta tai muusta muutoksesta (esim. eräpäivä, veloitustili tai summa). Voit ilmoittaa samalla uuden ajankohdan, jolloin säästäminen samoilla tiedoilla jälleen käynnistyy tai jos haluat muutoksen samalla, kirjoitathan muutoksen selkeästi.

Esimerkki verkkovaltakirjasta:

”Haluan pitää taukoa säästämisessä ja pyydän muuttamaan Jatkuvan rahastosäästösopimukseni (rahaston nimi tai sopimusnumero) niin, että tauko alkaa heti ja säästäminen (rahaston nimi) jatkuu uudelleen 1.3.2016 alkaen samalla eräpäivällä. Summaksi muutetaan silloin samalla 100 euroa nykyisen 50 euron sijaan.”

5. Lainan loppuun maksu

Tarkista ensin, onko lainassasi Takaisinmaksuturva. Jos lainassasi on Takaisinmaksuturva, varaathan ajan lainan loppuun maksua ja takaisinmaksuturvan mahdollista irtisanomista varten konttoriin soittamalla OP 0100 0500 (ark. 8-18).

Jos takaisinmaksuturvaa ei ole, lähetä pyyntö lainan loppuun maksusta valtakirjalla. Mainitse tällöin, että kyseessä on lainan loppuun maksu. Muita tarvittavia tietoja ovat lainan numero, sekä tilinumero, jolta loppuun maksu voidaan veloittaa, ja päivämäärä (kun eräpäivään on vähintään 3 pankkipäivää – muussa tapauksessa lainan loppuun maksu toteutetaan heti valtakirjan käsittelypäivänä). Vaihtuvakorkoisen lainan loppuun maksusta ei veloiteta ylimääräisiä kuluja.

Esimerkki valtakirjasta:

 ”Pyydän maksamaan lainani FI09 5876 5432 1098 76 loppuun tililtäni FI12 5234 5678 9012 34 tiistaina 8.12.2015.”

6. Luoton nostaminen

Valtakirjassa tulee mainita, että kyseessä on lainan nosto. Muita tarvittavia tietoja ovat lainan numero, nostettava summa ja tilinumero, jolle laina nostetaan. Valtakirja tarvitaan molemmilta lainan velallisilta, ellei lainaneuvottelussa ole muuta sovittu.

Esimerkki valtakirjasta:

”Pyydän nostamaan lainalta FI09 5876… summan 15 000 euroa tililleni FI12 5555…. Toinen velallinen lähettää samansisältöisen valtakirjan omasta verkkopalvelustaan.”

7. Säästö- tai sijoitusvakuutuksen takaisinosto

Mainitse valtakirjassasi vakuutuksen numero, tilinumerosi sekä takaisinoston määrä (joko brutto- tai nettomäärä).

Brutto: Koko takaisinoston määrä, josta vähennetään hinnaston mukaiset takaisinostokulut ja suoritetaan mahdollinen ennakonpidätys. Netto: Sinulle maksettava määrä ja mahdolliset kulut ja ennakonpidätys tehdään vakuutukseen jäävästä summasta.

Osittainen takaisinosto toteutetaan takaisinoston määrän ja vakuutussäästön osoittamassa suhteessa kaikista vakuutuksessa olevista rahastoista, ellei muuta ilmoiteta. Jos haluat yksilöidä, että takaisinosto tehdään esim. vain tietyn rahaston rahasto-osuuksista, tulee tästä olla valtakirjassa maininta.

Esimerkki valtakirjasta:

”Pyydän tekemään 2000 euron (netto) takaisinoston OP-Sijoitusvakuutuksestani numero 702-123456 tililleni FI12 5555….”

Millainen valtakirja ei ole pätevä?

Oletko joskus saanut puhelun pankista vastaavasti: ”Kiitos lähettämästäsi valtakirjasta, mutta valitettavasti valtakirjastasi puuttui tietoja ja pyytäisimme sinua lähettämään meille uuden…” Noh, näitähän sattuu ja sitä varten olemme siis yhteydessä joko puhelimitse tai viestillä. Tässä kuitenkin muutamia esimerkkejä, jotka eivät täytä pätevän valtuutuksen kriteerejä ja kyllä – uutta valtakirjaa tarvitaan silloin.

”Valtuutan Maija Mallikkaan hoitamaan kaikkia pankkiasioitani.”

Valitettavasti ei. Verkkovaltakirjan tulee olla yksilöity tiettyyn muutokseen eikä avointa valtuutusta toiselle henkilölle voi sillä valitettavasti antaa. Jos halutaan tehdä muu valtuutus kaikkien pankkiasioiden hoitoa varten, tulee varata tapaamisaika pankkiin ja valtuutuksen sisältö vahvistaa henkilökohtaisesti.

”Haluan nostaa remonttilainaani 8000 euroa, kiitos.”

Valitettavasti ei. Valtuutuksen perusteella ei valitettavasti selviä, mistä lainasta nostetaan tai minne tilille. Suurimmalla osalla asiakkaista on useampi laina ja useampi tili, joten valtakirjaan tulee yksilöidä tiedot myös myöhempää tarkistusta varten.

”Minulla on joku säästöjuttu, jonne menee rahaa säästöön joka kuukausi. Voitteko poistaa sen.”

Valitettavasti ei. Onko tässä kyseessä tili, vakuutus vai rahasto? Yksilöimällä tiedot tili- tai vakuutusnumerolla tai rahaston nimellä pystymme paremmin varmistamaan, millaisesta valtuutuksesta on kyse. Myös muutospyynnön tulee olla selkeä ja tässäkään esimerkissä ei tule selkeästi esille, mitä pitää poistaa – jatkuva säästösopimus vai koko tili/ rahasto/ vakuutus.

Huomioithan vielä, että…

…kaikissa pankkiasioissa pääset ainakin alkuun soittamalla omaan Osuuspankkiisi tai OP 0100 0500 (ark. 8-18, pvm/mpm), lähettämällä verkkoviestin tai olemalla vaikka yhteydessä chatilla!

Yhteydenottosi perusteella asia voidaan hoitaa kerralla kuntoon jo puhelimitse,  varata tapaamisaika konttoriin tai opastaa tekemään muutos esimerkiksi verkkopalvelussa. Edellä mainitut vinkit koskivat ensisijaisesti muutoksia tai pyyntöjä jo olemassa oleviin sopimuksiin liittyen.

Eikähän kaikkeen aina tarvita verkkovaltakirjaa, jos muutos on mahdollinen toteuttaa jo verkkopalvelussasi.

Opintolaina on ajankohtainen asia!

Näin syksyn jo kurkistellessa nurkan takaa alkavat kaupungit vilkastua saapuvien opiskelijoiden iloisista laumoista.  Tästä syystä onkin hyvä vilkaista hieman, mitä tuleva opintojen aloittaminen tuo tullessaan. Nämä vinkit auttavat lainan hakemisessa ja antavat vinkkejä myös muuhun!

Mutta ensin pieni testaus, kuinka hyvin tunnet aiheen. Vastaa väittämiin kyllä tai ei, löydät lopuksi oikeat vastaukset.

  1. Kela myöntää opintolainan.
  2. Opintolaina tulee automaattisesti kaikille.
  3. Opintolainan korot voi vähentää verotuksessa.
  4. Opintolaina on ilmaista.
  5. Takaisinmaksu alkaa 2 vuotta opintojen päättymisen jälkeen.
  6. Opintolainahyvityksellä pankki maksaa osan opintolainastasi.
  7. Opintolaina kerryttää OP-bonuksia.

Mitä tehdä, kun opintopaikka on varmistunut?

Opintopaikan varmistuttua tai opintojen jatkuessa voit saada Kelasta opintotukea, johon kuuluvat opintoraha, asumislisä ja opintolainan valtiontakaus. Sen lisäksi voit anoa pankista opintolainaa, johon tarvitaan opintolainan valtiontakaus.

Opintolaina on valtion takaama laina, joka pitää maksaa takaisin. Opintolainan avulla keskityt opintojesi ohella myös elämiseen, ja voit taloudellisen turvan myötä edesauttaa valmistumistasi – jopa aiempaa nopeammin.

Jos sinulle on myönnetty opintolainan valtiontakaus, voit hakea lainan valitsemastasi pankista. Koska valtio takaa opintolainasi, et tarvitse lainalle muuta vakuutta. Valtiontakaus on voimassa enintään 30 vuotta ensimmäisen lainaerän nostamisesta. Korkeakoulu- ja yliopisto-opiskelijat saavat takauspäätöksen automaattisesti. Muun kuin korkeakouluopiskelijan tulee hakea takauspäätös Kelalta itse.

Mikä vaikuttaa opintolainan saamiseen?

1. Opintolainan valtiontakauksen saaminen. Kela ei välttämättä myönnä opintolainalle valtiontakausta, jos esimerkiksi aiempi opintolaina on takausvastuun perustella Kelan perittävänä tai luottotiedoissasi on maksuhäiriömerkintä.

2. Pankin rahoituspäätös. Meidän on rahoittajina tunnettava asiakkaamme ja luottopäätöksen tekemiseksi tarvitsemme määrätyt tiedot. Muun muassa oma asiakkuushistoria pankissasi, pikavipit, maksuvaikeudet ja häiriömerkinnät luottotiedoissa vaikuttavat siihen, voitko opintolainaa saada. On molemminpuolinen etu, että talouden kokonaistilanteen äärelle pysähdytään tarvittaessa. Kun tunnemme taloutesi tilanteen, on sinun helppo jatkaa asiointia myös tulevissa, valmistumisesi jälkeisissä mahdollisissa muissa tarpeissa.

3. Ikä ja opiskelupaikka. Syksystä 2014 alkaen lainatakauksen määrät ovat seuraavat:

opintolainan valtiontakauksen määrät

Kuvan lähde: Kela

Miten haet opintolainaa?

Kun sinulla on opintolainan valtiontakaus, haet opintolainaa pankista. Helpoimmin täytät hakemuksen omilla verkkopalvelutunnuksillasi suoraan OP-verkkopalvelussasi valitsemalla Lainat -sivulta

> Hae lainaa > Opintolainahakemus > ”Hae uutta opintolainaa”.
Jos olet nostanut aikaisemmin opintolainaa, hae vanhaan lainaan lisäystä kohdasta ”Hae lainaerän lisäystä”.

Eikö sinulla vielä ole OPn verkkopalvelutunnuksia? Jos olet jo täyttänyt 18 vuotta, varaathan ajan tapaamiseen, niin käydään kokonaisuus tarkemmin läpi tapaamisessa. Ellet ole vielä 18-vuotias, sovithan huoltajiesi kanssa tapaamisen pankkiin.

Opintolainalaskurilla näet helposti arvion, kuinka paljon voit opintolainaa saada, miten lainamäärä vaikuttaa takaisinmaksuun ja kuinka paljon voit saada lainasta opintolainahyvitystä.

Hyvä tietää:

Opintolaina ei ole ilmaista, kun kyseessä on laina. Yleisimmät kulut ovat opintolainan toimitusmaksu, nostokulu sekä lainanhoitokulu. Tutustuthan kuluihin verkkopalvelusi etusivun oikeasta reunasta löytyvästä Palveluhinnastosta.

Asiakasomistajana saat muiden etujen lisäksi myös opintolainasi toimitusmaksun edullisemmin! Olethan yhteydessä omaan pankkiisi ja varmistat etusi asiakasomistajana.

Opintolainan takaisinmaksaminen

Opintolainan takaisinmaksaminen alkaa noin 1,5 vuotta sen jälkeen, kun olet viimeisen kerran nostanut opintotukea. Ei siis opintojen päätyttyä, vaan sen jälkeen, kun opintotuen nostaminen on päättynyt.

Opintolainan maksusuunnitelma muodostuu pääomituksen jälkeen ja sisältää lainaerän lyhennyksen, koron osuuden sekä lainanhoitokulun. Näet lainasi tiedot sekä pääomituksen jälkeen muodostuneen maksusuunnitelman OP-verkkopalvelussasi helposti valitsemalla Lainat -sivulta

> Lainan tiedot > Maksusuunnitelma

Opintolainahyvitys

Opintolainahyvitys on Kelan maksama opintolainan lyhennys korkeakouluopiskelijalle. Lisätietoja saat Kelan verkkosivuilta.

Ei pelkkää opintolainaa

Opintolainan hakemisen yhteydessä on viimeistään hyvä liittyä oman pankkisi asiakasomistajaksi. Opintolaina lasketaan mukaan OP-bonuksia kerryttävään asiointiin. Kertyneillä OP-bonuksilla maksetaan pankin palvelumaksuja ja Pohjolan vakuutuksia. Sinulle kertyy bonuksia, kun olet Osuuspankin asiakasomistaja tai Helsingin OP Pankin asiakas ja pankki- ja/tai vakuutusasiointisi on vähintään 5 000 euroa kuukaudessa.

Entäpä muut palvelusi? Tiesitkö jo, että

  • alle 26-vuotiaalle ovat tili, verkkopalvelusopimus ja yksi tiliin liitetty maksukortti maksuttomia palveluita OP Ryhmässä!
  • kun opiskelet suomalaisessa korkeakoulussa tai yliopistossa ja olet suorittanut vähintään 90 opintopistettä, voit hakea opiskelijalle tarkoitettua OP-Visa-korttia 1 000 euron luottorajalla ilman säännöllisiä palkka- tai eläketuloja!
  • 18- 27 vuotiaana saat 21 %:n alennuksen lähes kaikista kodin ja perheen vakuutuksista (Mittaturva)!

Vinkkisivustoja:

Memo – hallitse elämääsi helposti

Elämäsi kuntotesti

Osasitko testistä kaikki kohdat?

  1. Ei. Kela myöntää opintotuen, pankki opintolainan.
  2. Ei. Kun olet saanut henkilökohtaisen takauspäätöksen, lainahakemus tulee sinun tehdä itse pankista. Opintolainan saaminen ei ole itsestäänselvyys.
  3. Ei. Vuoden 2014 aikana pääomitetut tai itse maksamasi opintolainan korot voi vähentää verotuksessa. Opintolainan korkojen verovähennysoikeus poistuu vuoden 2015 alusta alkaen.
  4. Ei. Lainan myöntämisessä on omat kulunsa, joihin sinun tulee tutustua lainan hakemisen yhteydessä. Kyseessä on myös laina, joka tulee maksaa takaisin.
  5. Ei. Opintolainan takaisinmaksu käynnistyy noin 1,5 – 2 vuotta sen jälkeen, kun olet viimeisen kerran nostanut opintotukea. Takaisinmaksuohjelman löydät verkkopankistasi Lainat > Lainan tiedot > Maksusuunnitelma.
  6. Ei. Opintolainahyvitys maksetaan Kelan kautta.
  7. Kyllä. Opintolaina kerryttää OP-bonuksia.

Lisätietoa kaikissa pankkiasioissa asiakaspalvelustamme OP 0100 0500 ja vakuutusasioissa asiakaspalvelustamme 0303 0303 (ark. 8-18). Tervetuloa asioimaan kanssamme!

Salla Soininen

Jos joskus kuolen…

Yksi mummo kerää muovisia jugurttipurkkeja talteen vinot pinot aikoen jättää ne lapsenlapsilleen. Toinen kiikuttaa Bioska-pussiaan keräysastiaan todeten, ettei aio jättää jälkipolvilleen mitään (mainosvideo v. 2008). Mitäs itse meinasit? Investoida kaapit täyteen roinaa, tavaraa ja turhakkeita vai kierrättää niin tehokkaasti, ettei kenenkään tarvitse taistella arkkurahojen jälkeen?

Entäs, jos mahdollistaisit molemmat? Oletko kuullut OP-Sijoitusvakuutuksesta?

Kerronpa tässä esimerkin elävästä elämästä.

Marjatta (nimi muutettu) teki hyvän päätöksen 55-vuotiaana. Hän aloitti säästämällä kuukausittain 200 euroa sijoitusvakuutuksen. Koska varat oli tarkoitettu hieman pidemmän tähtäimen suunnitelmiin, valitsi Marjatta sijoitusvakuutuksen rahastoiksi sekä osake- että yhdistelmärahastoja, joiden keskimääräinen tuotto-odotus oli 8 %. Voisihan niitä rahastoja vakuutusaikana muuttaa vaikka kuinka monesti eikä tarvitsisi maksaa rahastojen vaihtokuluja tai veroja sijoitusaikana. Vakuutus erääntyisi vasta 30 vuoden kuluttua ja edunsaajana olivat lapset.

Viiden vuoden kuluttua sijoitusvakuutukseen oli kertynyt 12.000 euroa pääomaa ja sille noin 2.500 euroa tuottoa. Marjatta reissasi syntymäpäiviensä kunniaksi perheensä kanssa lepolomalle Uuteen Seelantiin, lomakassassa mukavat 6.000 euroa säästettyä pääomaa. Loput varat ja kertynyt tuotto jäivät odottamaan seuraavia kohteita ja mikä parasta – kerryttämään lisää tuottoa. Ja kun Marjatan tekemä takaisinosto kohdistui vain säästettyyn pääomaan, ei hänen tarvinnut miettiä myöskään veroja!

Marjatta jatkoi kuukausittaista sijoitusvakuutukseen säästämistä työvuosiensa loppuun saakka, korotti välillä säästösummaa ja välillä taas pienensi – aina kulloisenkin tilanteen mukaan. Kulujahan näistä muutoksista ei tullut, kaikki kävi varsin näppärästi vaikka puhelinsoitolla. Välillä tehtiin takaisinostoja, taas pääomasta (ei veroja, ei kuluja) ja välillä laitettiin kerralla isompi summa säästöön veronpalautuksista.

Pääomaa kertyi vuosien aikana kaikkinensa noin 35.000 euroa, ja kokonaispotti kertyneen tuoton kanssa oli mukavat 80 000 euroa. Rahastovalinnatkin olivat kohdillaan, hajautusta oli nyt sekä korko-, osake- että yhdistelmärahastoihin maailmanlaajuisesti. Vakuutus oli ollut voimassa 15 vuotta.

Eläkkeellä jo jonkin aikaa oltuaan Marjatta alkoi miettiä, kun sitä joskus kuolee. Ei enää ”jos”. Vakuutus oli nyt ollut voimassa kaikkiaan 28 vuotta ja ikääkin oli itselle ehtinyt kertyä. Enää ei ulkomaanmatkoja tehty, mutta taloyhtiössä tehtiin remonttia. Olipa hyvä, että säästöjä oli tullut kerrytettyä, kun loppujen lopuksi hissin rakentaminen ja parvekeremontti nielaisivat säästöistä 25.000 euroa. Mutta jälleen, tämäkin takaisinosto kohdistui pääomaan eikä siitä näin ollen tullut kuluja eikä veroja. Mahtavaa!

Mitäs se sijoitusvakuutus tuolla hetkellä oikein sisälsi?

Pääoma ja sille kertynyt tuotto (yhteensä 80.000 euroa) kerryttivät tämän viimeisimmän 13-vuoden aikana mukavan tuoton 120.000 euroa, eli kokonaispotissa oli 200.000 euroa.

Kun Marjatta maksoi 25.000 euron hissi- ja parvekeremontin säästämästään pääomasta, jäi vakuutukseen vielä 175.000 euroa, josta 165.000 euroa oli yksistään sijoituksille kertynyttä tuottoa ja 10.000 euroa jäljelle jäänyttä pääomaa. Marjatan pitkäaikainen haave esteettömästä kylpyhuoneestakin saatiin toteutettua 10.000 eurolla. Kun koko säästetty pääoma oli nyt takaisinostettu, kuluitta ja ilman veroseuraamuksia, oli vakuutuksessa jäljellä 165.000 euroa pelkkää tuottoa.

Eläkkeen lisäksi

Ja niin vain sitten kävi, että Marjatan oli aika vaihtaa hiippakuntaa ja antaa perillisten hoitaa raha-asiat jatkossa. Omaisuudesta jäljellä oli asunto (arvo 130.000 euroa) ja sijoitusvakuutus (165 000 euroa). Perillisinä olivat Marjatan viisi lasta, sillä aviomies ja lasten isä Pertti oli siirtynyt enkelikuoroon jo kolmisenkymmentä vuotta sitten.

Näin ollen Marjatan omaisuus jakautui 5 lapsen kesken seuraavasti:

– Asunnosta (arvo 135.000 euroa) henkilökohtainen osuus oli 27 000 euroa.
– Sijoitusvakuutuksesta (165.000 euroa) henkilökohtainen osuus oli 33.000 euroa.

OP-Sijoitusvakuutukseen liittyvän kuolemanvaravakuutuksen perusteella lähiomaisen saama säästösumma on verotonta 35 000 euroon saakka, oli perintöveroa maksettava vain asunnon arvosta. Vero per henkilö oli näin ollen 2.160 euroa. Aika hyvää perintö- ja verosuunnittelua.

Loppupäätelmä

Marjatta teki viisaan päätöksen aloittaessaan säästäminen sijoitusvakuutukseen. Joko tutustuit? Tervetuloa tekemään viisas päätös ja aloittamaan vaurastuminen, jo hyvissä ajoin! Ajanvaraus helposti numerosta 0100 0500 (arkisin klo 8-18, pvm/ mpm) tai verkkopalvelumme etusivun oikeasta reunasta kohdasta Ajanvaraus.

 

Matkustaessasi mielestäni kannattaa huomioida ainakin nämä…

Joskus muinoin enemmänkin matkustellut ystäväni mainitsi että kannattaa muistaa kolmen kohdan sääntö: matkalle mukaan passi, luottokortti ja matkaliput. Epäilen, että järkevänä ihmisenä hänellä oli myös voimassaoleva matkavakuutus, mutta ehkäpä lista ei olisi enää silloin kuulostanut yhtä iskevältä. Omalta taannoiselta ulkomaanmatkalta tein muutaman muunkin huomion, miten varauduin mahdollisiin ongelmatilanteisiin. Lista ei ole millään muotoa täydellinen, mutta ehkäpä jokusen ikävän tilanteen voi näiden huomioiden avulla välttää.

Korttieni turvarajat käyn aina läpi lähtiessäni matkalle. Yleensä nostan credit-puolen turvarajoja ja lasken debit-puolen rajat nollaan. Olen pähkäillyt, että debit-puolta tulee harvemmin ulkomailla käytettyä ja lisäksi credit-puolta käyttäessä ostamisen turva on muutenkin korkeampi. Takaisin tultuani olen palauttanut turvarajat takaisin normaaleiksi kotimaan käyttöä varten. Käteistäkin otan aina mukaan, ainakin muutaman päivän tarvetta varten ja pikkuostokset pyrin maksamaan aina käteisellä, ihan vain pienentääkseni korttikopioinnin mahdollisuutta.

Olen myös ottanut tavaksi skannata passin, ajokortin (ja matkalipun) ja lähettää ne sähköpostiini ja tulostaa vielä paperille. Jälkimmäinen osoittautui jälleen varsin hyödylliseksi. Tehdessäni ostoksia luottokortilla eräässä liikkeessä minulta kysyttiin henkilöllisyystodistusta, mutta passi oli tietenkin hotellin säilytyslokerossa. En löytänyt lompakostani muuta henkilöllisyystodistusta kuin tuon paperisen kopion passista, mutta kun nimi täsmäsi luottokorttiin, niin kassahenkilö hyväksyi hieman nikotellen tuon paperikopion henkilöllisyystodistuksesta, melko kätevää.

Kuten usein tapaa käydä, matkan aikana pääkortin luottoraja tuli vastaan, ja seuraavasta kaupungista piti jo varata hotellihuone. Olisin toki voinut siirtää luottotilille rahaa verkkopalvelun kautta ja vapauttaa luottoa käyttöön. Muistelin kuitenkin, että siirto olisi näkynyt luottokortilla vasta seuraavana pankkipäivänä. Onneksi oli vielä toinen ja nopeampi vaihtoehto olemassa; luottorajan korotus. Täytin hakemuksen op.fi –palvelussa muutamassa minuutissa, sain myönteinen päätöksen välittömästi ja korotettu luottoraja näkyi op.fi –palvelussa parin tunnin kuluttua. Itse luottorajan korotushan on maksuton, se nostaa vain luoton minimikuukausierää.

Luottorajan korotus ei olisi onnistunut ilman pankkitunnuksia. Käytän verkko- ja mobiilipankkia niin paljon, että käyttäjätunnus ja salasana ovat jo lihasmuistissa, mutta avainlukulistaa pitää vielä kuljettaa mukana. Lompakossa sitä ei mielestäni kannata jatkuvasti pitää, lompakon kadotessa on pahimmassa tapauksessa kadottanut passin, luottokortin ja pankkitunnukset.

Omasta mielestäni olin varautunut mahdollisiin pulmatilanteisiin erinomaisesti, mutta saapuessani takaisin Suomeen ja odottaessani lentokentällä matkalaukkuja huomasin, että ainakin yksi asia unohtui. Mukanani ollut matkalaukku oli melko uusi. Jos laukku olisi kadonnut, en olisi muistanut laukusta mitään muuta kuin värin. Ensi kerralla taidan ottaa ja tallentaa valokuvan myös matkalaukusta, ihan varmuuden vuoksi.

Olisiko sinulla lukija vielä antaa jokin hyvä vinkki, vaikkapa liittyen pankki- tai vakuutusasiointiin matkalle lähdettäessä?

Teemu Virrankoski

Ps:

Kortin turvarajoja voit tarkistaa ja muuttaa op.fi –palvelun kohdassa:

Henkilöasiakkaat > Kortit > Muuta turvarajoja

OP-Visan luottorajan korotushakemuksen voit tehdä itse op.fi -palvelussa kohdassa:

Henkilöasiakkaat > Lainat > Korota luottorajaa > Korota

”Rojektikutinaan” talousapua

Penkin ja takapuolen välissä alkaa tuntua kuumotusta erinäisten ”rojektien” osalta, kevät on siis tulossa. Pitäisi vähän pihaa laittaa ja autotallia kunnostaa, kesämökin kattoprojekti on odottamassa, autokin saattaisi kaivata päivitystä… Itse ainakin tunnistan näitä oireita!

Enää pitäisi hoitaa se rahoitus kuntoon, sillä eihän tuossa syksyn aikana niitä projektiin meneviä rahoja mitenkään saanut kaikkia säästymään. Viimeistään joulu teki mukavan loven pankkitiliin, josta toki kansantalous kiittää. Viime aikoina on tätä kuitenkin kyselty niin viesteillä, yhteydenotoilla kuin puheluissakin paljon, joten…

Mistä rahat, kun ”rojektia pukkaa”?

Noh! Lainahakemuksenhan saat tehtyä helposti ja nopeasti verkkopalvelusi kautta. Jos käytettävissäsi on vakuuksia tai takaajaa, voidaan miettiä vakuudellista lainaa. Jos taas haluat miettiä mieluummin vakuudetonta luottoa, vaihtoehtoja niihinkin löytyy. Hakemuksen tekemiseksi kirjauduthan OP-verkkopalveluun ja valitset

> Lainat
> Hae lainaa.

Olitpa jo ryhmämme pankkiasiakas tai vielä et, voit täyttää hakemuksen tiedot ja lähettää sen valitsemaasi pankkiin. Hakemuksen lähettämisen jälkeen voit sopia luottoneuvottelun joko sinulle sopivimpaan konttoriín tai verkkoneuvotteluna vaikka suoraan kotisohvalta. Ajanvarauksen teet nopeasti joko verkkopankistasi etusivun oikeasta laidasta kohdasta ”Ajanvaraus” tai soittamalla OP 0100 0500 Puhelinpalveluumme (arkisin klo 8-18).

 

Entäs sitten, kun ne entisetkin lainat painavat päälle, eikä uutta lainaa oikein tekisi mieli ottaa?

Ei hätää! Voit hakea olemassa oleville lainoillesi lyhennysvapaata. Tai hakea muutosta maksusuunnitelmasi lyhennyserään – kumpi tapa sinusta vain tuntuu paremmalta. Lyhennysvapaan ajalta maksat vain lainasi korot, ja maksusuunnitelman muutoksella pienennät kuukausittaista takaisinmaksuerää mutta kuitenkin lyhennät lainan pääomaa. Muutoksen jäljiltä jääneillä käyttövaroilla rahoitat projektiasi – tai pidät vaikka lomaa.

Maksusuunnitelman muutoshakemuksen löydät OP-verkkopalvelusta helposti, kun kirjaudut ja valitset

> Lainat
> Lyhennysvapaa ja muut muutokset.

Maksusuunnitelman muutoshakemus tarvitaan aina kaikilta lainan osallisilta, sillä jos lainalla on kaksi tai useampi velallinen, velan ehdot ja muutokset koskevat kaikkia osallisia. Muutoshakemus tulee myös lähettää kaikista niistä lainoista erikseen, joihin muutos halutaan. Oman pankkisi palveluhinnoittelun luoton muutoskustannuksista löydät kirjautumalla verkkopalveluusi ja valitsemalla etusivun oikeasta reunasta Oma pankkisi > Palvelumaksut.

Kuka hoitaa yhteydenopidon?

Kun lainahakemuksesi on sitten käsitelty (ja ellet ole hakenut uutta lainaa ja jo varannut tapaamisaikaa tähän), sinuun ollaan yhteydessä ja sovitaan asian hoito loppuun. Ja milloin tahansa voit olla yhteydessä myös meihin – valitset vain sinulle sopivimman asiointikanavan, niin vastaamme mieluusti!

Parhaimmassa tapauksessa viikossa hakemuksesi lähettämisen jälkeen muutokset on hoidettu, olet voinut vahvistaa asiat verkkopalvelussasi ja voit keskittyä projektisi yksityiskohtien suunnitteluun.

Ihanaa, kohta on jo kesä ja kärpäset – tervetuloa jälleen yksi ”rojekti” lisää!

Uudistimme verkkopankkia – sinun eduksesi

Verkkopankkiin tehtiin muutamia muutoksia syyskuussa 2014. Osin muutoksia tehtiin saadun asiakaspalautteen perusteella, osin oman kehitystyön tuloksena.

Paljon kysytty e-laskujen hyväksyminen nipussa, yhdellä avainluvulla, on nyt mahdollista. Voit hyväksyä e-laskut etenemällä etusivun saapuneet e-laskut -näytön kautta tai tilit ja maksut –välilehden kautta ja valitsemalla hyväksymättömät maksut. Ruksaa haluamasi e-laskut ja hyväksy kaikki e-laskut yhdellä avainluvulla. Maksua voi edelleen muokata kuten aiemmin, esimerkiksi muuttamaan laskun summaa, eräpäivää ja maksajan tiliä tai vaikkapa poistamaan koko maksun tarvittaessa.

Mitään oikeaa tapaa e-laskujen hallinnointiin ja asetuksiin ei varmastikaan ole. Itse olen automatisoinut tuttujen ja kiinteähintaisten laskuttajien e-laskut niin, että laskutus hoituu automaattisesti joko aina tai tiettyyn summarajaan saakka. Tietyt veloitukset kuten vakuutuslaskut, puhelinlaskut tai lehtitilaukset maksut menevät tililtäni automaattisesti. Sen sijaan esimerkiksi luottokorttilaskut haluan yleensä käydä läpi hieman tarkemmin ja ne laskut hyväksyn erikseen avainluvulla

Toisessa isossa uudistuksessa kehitimme rahastojen merkintälomaketta sekä jatkuvaa rahastosäästösopimusta.  Yksinkertaistimme ja selkeytimme rahastomerkinnän tekemisen sisältöä sekä helpotimme ja nopeutimme ostoprosessia. Nyt rahastomerkitseminen pitäisi olla verkossa helpompaa kuin koskaan. Jos et usko, katso alta opastusvideolta, miten Tellervo Debit tekee rahastomerkinnän.

Säännöllinen säästäminen on toki erinomainen tapa. Jos siihen ei ole mahdollisuutta, satunnainen säästäminen vaikkapa rahaston ostamisen kautta on sekin parempi kuin ei säästämistä lainkaan. Itse olen toiminut niin, että jos käyttötilille kertyy ylimääräistä, olen ostanut niillä rahastoja kertamerkinnöin. Säästämisessä kannattaa muistaa hyvä sääntö; tänään on hyvä päivä aloittaa, ei niin hyvä kuin eilinen, mutta parempi kuin huominen.

PS. Tällä viikolla uudistui myös op-mobiilin Android versio. Voit nyt tehdä rahaston kertamerkinnän myös mobiilisti. Etene Rahastot näkymästä valitsemaasi rahastoon, ylhäältä löydät osta –painikkeen. Kertamerkinnän ostopolku etenee melko tarkalleen samalla tavalla kuin op.fi:ssäkin; syötä summa, hyväksy ehdot ja hyväksy merkintä.

Teemu Virrankoski